top of page
Buscar
Foto del escritorARETSI
28 feb5 Min. de lectura

5 Consejos para guiar a los clientes a través de los desafíos hipotecarios

La demanda de los compradores sigue siendo sólida, pero los problemas de asequibilidad pueden dificultar que los clientes califiquen para recibir financiación, escribe Luke Babich. He aquí cómo ayudar



Aunque la mayoría de los compradores piensan que ahorrar para el pago inicial es la parte más difícil de comprar una casa, obtener la aprobación de una hipoteca sigue siendo un obstáculo importante para muchos.


Pero no tiene por qué ser un revés permanente. Un agente inmobiliario experto puede ser un aliado tan valioso para un posible comprador como un oficial de préstamos comprensivo. (Y en algunos estados, los agentes pueden obtener una licencia como agentes de préstamos hipotecarios). Veamos algunas de las formas más comunes en que los agentes pueden ayudar a sus clientes a superar los desafíos hipotecarios.


Problemas con su puntaje crediticio

En términos generales, un comprador necesitará un puntaje crediticio de al menos 620 para que se le apruebe una hipoteca, aunque algunos programas de préstamos aceptarán un puntaje tan bajo como 500.


Anime a su cliente a verificar su puntaje crediticio antes de presentar su solicitud de hipoteca, para asegurarse de que cumpla con los requisitos mínimos. Si no lo hacen, asegúreles que es bastante sencillo mejorar su puntaje crediticio.


Antes de emprender una rehabilitación crediticia completa, aconséjeles que revisen cuidadosamente su informe crediticio y busquen errores. Si hay cargos erróneos (tal vez como resultado de algo como el robo de identidad), anímelos a exigir una corrección.


Las agencias de crédito calculan un puntaje crediticio utilizando varios factores, como la duración del historial crediticio, cuánto de su crédito total se está utilizando, qué tan recientemente abrieron cuentas nuevas y con qué frecuencia realizan sus pagos a tiempo. Dígale a su cliente que no realice ningún pago atrasado ni abra nuevas cuentas de crédito hasta que se haya realizado la venta.


Otra cosa que puede ayudar a mejorar su puntaje es ajustar su índice de utilización de crédito. Esto se refiere a cuánto del crédito total disponible están utilizando. A los prestamistas no les gusta una proporción alta. Pagar algunas deudas, como los saldos de las tarjetas de crédito, es una forma rápida de reducir el índice de utilización del crédito y mejorar la puntuación crediticia.


Si su cliente tiene muy poco historial crediticio para ser aprobado, infórmele que aún puede obtener la aprobación si establece un crédito no tradicional. Esto implica notificar a las agencias de crédito sobre pagos a largo plazo, como alquiler, servicios públicos o seguros. Si no pueden establecer este tipo de crédito, anímelos a explorar productos de desarrollo crediticio, incluidas ciertas tarjetas de creación de crédito.


Quiebras o ejecuciones hipotecarias pasadas

Si su cliente ha tenido una ejecución hipotecaria o una quiebra en los últimos años, es posible que tenga problemas para obtener una hipoteca hasta que haya esperado un cierto tiempo. Para las ejecuciones hipotecarias, las hipotecas convencionales suelen requerir un período de espera de tres a siete años.


Para las quiebras, el período de espera es de dos a cinco años. Su cliente sólo podría tener que esperar el final más corto de ese período si su quiebra tiene circunstancias especiales como pérdida de empleo, facturas médicas, divorcio u otra alteración familiar grave. Tenga en cuenta que si su cliente quiere alegar una de estas circunstancias atenuantes, tendrá que presentar pruebas.


Una relación deuda-ingresos desfavorable

Los prestamistas quieren que el total de su posible pago hipotecario mensual, más todos los pagos de su deuda, más cualquier otra obligación financiera como pagos de pensión alimenticia o manutención infantil, equivalga a menos del 50 por ciento de sus ingresos, como máximo. Dependiendo de ciertos factores, es posible que esa proporción tenga que ser tan baja como el 36 por ciento, o corren el riesgo de que se rechace su solicitud de hipoteca. Una relación deuda-ingresos ideal es de alrededor del 28 por ciento.


Fijar una relación deuda-ingresos, por supuesto, significa ajustar la deuda o los ingresos. Pagar deudas como tarjetas de crédito o reducir los pagos refinanciando préstamos estudiantiles son dos formas de reducir el lado de la deuda. En cuanto a los ingresos, cualquier cosa que aumente sus ingresos será de ayuda. Eso podría significar conseguir un segundo trabajo o conseguir un gran aumento en el trabajo.


Si su cliente está haciendo algunos cálculos básicos para calcular el pago futuro de su vivienda, asegúrese de que sepa que ese número no es solo el pago de su hipoteca: el prestamista también agregará costos como las primas de seguros y las tarifas de la asociación de propietarios. e impuestos a la propiedad.

 

Activos no condimentados

Los compradores necesitarán una cantidad significativa de dinero para el pago inicial y los costos de cierre, y los prestamistas quieren que ese dinero esté “sazonado”. Esto significa que quieren que este dinero haya estado en la cuenta bancaria del comprador durante al menos 60 a 90 días antes del cierre.


Una gran cantidad de dinero que aparece abruptamente en la cuenta bancaria de un comprador poco antes de solicitar una hipoteca incomoda a los prestamistas, por razones comprensibles. Ese dinero podría haber provenido de un préstamo no revelado o incluso de fuentes ilegales. De cualquier manera, socava su evaluación de la estabilidad financiera de su cliente.


Esto no significa que su cliente no pueda utilizar, por ejemplo, un regalo de un familiar para cubrir su pago inicial. Esa es una práctica común y aceptada. Pero asegúrese de que tengan la documentación adecuada para mostrarle a su prestamista de dónde proviene ese dinero. Hágales saber también que existen ciertos tipos de dinero, como las bonificaciones a los empleados y los reembolsos de impuestos, que están exentos de los requisitos de condimento.

 

Un pago inicial subóptimo

Si bien la sabiduría convencional dice que los compradores deben pagar un 20 por ciento de pago inicial por una casa, ese no es un requisito estricto para todas las hipotecas. Pero cuanto más dinero pueda aportar un comprador por adelantado, mejor será la apariencia de su solicitud de hipoteca ante los posibles agentes de crédito.


Hágale saber a su cliente que calificará para una mejor tasa de interés si puede depositar más dinero y que al hacerlo mejorará sus posibilidades de aprobación. Anímelos a buscar obsequios de miembros de la familia o orientelos hacia programas de subvenciones que ayuden a los compradores de viviendas.


Asegúrese de que sepan que si ponen menos del 20 por ciento de pago inicial, tendrán que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que hayan acumulado un 20 por ciento de capital.


By Luke Babich




3 visualizaciones0 comentarios

Comments

bottom of page